Las dificultades financieras son suficientemente estresantes. Si un cobrador de deudas te acosa con métodos sin escrúpulos, eso puede empeorar las cosas. A pesar de la creciente capacidad de recopilar información financiera, las leyes federales limítan lo que otras personas pueden recopilar sobre el historial financiero de una persona y lo que pueden hacer con él. Continúa leyendo para obtener más información sobre tus derechos como consumidor en lo que respecta al cobro de deudas.
Ley de Protección de Crédito al Consumidor
La Ley de Protección de Crédito al Consumidor (CCPA) de 1968 es una legislación federal que creó protecciones para los consumidores frente a bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas. La ley requiere que los prestamistas explíquen el costo real de pedir dinero prestado en términos que los consumidores comprendan. La CCPA contiene varias leyes importantes, incluída la Ley de Claridad en los Préstamos, la Ley de Informe Justo de Crédito y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. La CCPA fue la primera ley de protección al consumidor y describe una serie de leyes que regulan aspectos específicos de los préstamos. El Título I de la ley describe cómo los prestamistas explícan los términos del préstamo a los deudores. Hay pautas federales con respecto al embargo de salario en el Título III. Las pautas para los burós de crédito se encuentran en el Título VI.
Ley de Derecho a la Privacidad Financiera
Según la ley federal, el gobierno no puede acceder a información financiera personal. El gobierno federal aprobó la ley en respuesta a la decisión de la Corte Suprema de 1976 en “Estados Unidos contra Miller,”que determinó que los registros de cuentas bancarias de los consumidores no están protegidos por los derechos constitucionales de privacidad. Según la Ley de Privacidad Financiera, los funcionarios del gobierno deben obtener tu consentimiento por escrito u obtener un citatorio o una orden de registro para acceder tus registros financieros. Antes de que se puedan realizar búsquedas autorizadas, los investigadores deben notificar al titular de la cuenta sobre la búsqueda y esperar 10 días para recibir una respuesta, o 14 días si la notificación se envió por correo. En el 2002, la ley se amplió para incluír una variedad de instituciones, algunas de las cuales no suelen clasificarse como financieras. Éstos incluyen:
- Instituciones depositarias como bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito
- Empresas de servicios monetarios
- Emisores de giros postales
- Emisores de cheques de viajero
- El Servicio Postal de los Estados Unidos
- Valores aegurados y futuras comisiones
- Asesores de comercio de productos básicos
- Casinos y clubes de tarjetas
La regla de las prácticas crediticias
En 1985, la Junta Directiva de la Reserva Federal adoptó la Regla de Prácticas Crediticias para proteger los derechos de los consumidores endeudados. Se cubren los contratos de crédito al consume, celebrados con acreedores como concesionarios de automóviles, tiendas departamentales y compañías financieras. El prestamista también debe informar a los cofirmantes del acuerdo de crédito de lo que implíca asumir la deuda. Antes de que se pueda emitir un préstamo o una línea de crédito, se debe proporcionar una notificación en un documento separado. Entre otras cosas, podría indicar que el banco puede intentar cobrar una deuda del cofirmante antes de perseguir al deudor, y puede detallar todas las obligaciones del cofirmante.
Otras protecciones al consumidor
Estas son solo algunas de las disposiciones relativas a los derechos financieros de los consumidores. Para obtener más información sobre tu crédito y tus derechos como consumidor, lee sobre la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission) o visita su sitio web. Si tienes dificultades financieras, Briteside Solutions te ofrece un enfoque holístico e integral para ayudar a las personas a hacer valer sus derechos legales con énfasis en la educación personalizada contínua. Contáctanos hoy para aprender más.